Ocupación propia frente a cualquier ocupación: la definición de LTD que lo cambia todo a los 24 meses

Dos definiciones, dos estándares

Prácticamente toda póliza grupal de LTD utiliza dos definiciones de incapacidad sucesivas. Durante los primeros 24 meses, la incapacidad se evalúa en función de la propia ocupación previa a la incapacidad. Después de 24 meses, se aplica una definición más estricta: si el reclamante puede desempeñar las funciones esenciales de cualquier ocupación para la cual esté razonablemente apto. Esta transición es previsible, planificada y debe prepararse con mucha antelación.

Ocupación propia: el estándar más generoso

Bajo la “propia ocupación”, un reclamante está incapacitado si no puede desempeñar las funciones sustanciales de su empleo específico previo al accidente — no de algún otro puesto. Un cirujano cardiovascular que ya no puede operar debido a temblores en las manos está incapacitado aun cuando sea capaz de realizar trabajo médico administrativo. El énfasis en la ocupación específica hace que este estándar sea relativamente favorable al reclamante.

Cualquier ocupación: el estándar más estricto

Después de 24 meses, las aseguradoras evalúan si el reclamante puede desempeñar las funciones esenciales de cualquier ocupación para la cual su educación, formación y experiencia laboral lo califiquen razonablemente. Los evaluadores vocacionales identifican puestos sedentarios en el mercado laboral y utilizan esas identificaciones para justificar la terminación.

Cómo examinan los tribunales de Ontario las terminaciones de «cualquier ocupación»

Los tribunales de Ontario han rechazado de manera reiterada las posiciones de las aseguradoras que interpretan «cualquier ocupación» como cualquier función sedentaria concebible, sin importar la remuneración, la disponibilidad o el realismo. La ocupación debe ser una que el reclamante pudiera obtener de forma realista dadas sus aptitudes reales, su edad, su ubicación geográfica y el mercado laboral real. Los tribunales han rechazado los argumentos de que un profesional con una discapacidad grave podría pasar a un empleo de salario mínimo.